신용카드 분할납부(리볼빙)와 할부결제 모두 결제 대금을 몇 달에 걸쳐 나누어 내는 개념은 같지만, 엄밀히 따지고 보면 아래과 같이 다르니 이용에 유의 하시기 바랍니다.
♦신용카드 분할납부
신용카드 분할납부는 신용카드로 결제한 금액을 일정 기간 동안 나눠서 갚는 결제 방식입니다. 신청은 카드 결제시 선택을 하거나 현장 승인 후 신용카드사의 홈페이지, 앱, 또는 고객센터를 통해 나중에 신청을 할 수 있고 일반적으로 2개월부터 60개월까지 분할납부가 가능합니다. 리볼빙 서비스와는 달리 잘만 이용한다면 제휴 가맹점이나 카드사의 프로모션등으로 무이자 할부, 일정기간 내 무이자 할부등의 적용을 받을 수 있어 수수료를 절약할 수 있습니다.
분할납부를 하기 전에 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
- 이자: 대부분의 경우 분할납부에는 이자가 부과됩니다. 이자율은 신용카드사마다 다르지만 일반적으로 연 5%에서 20% 사이입니다.
- 수수료: 일부 신용카드사는 분할납부 신청 시 수수료를 부과할 수 있습니다. 수수료율도 신용카드사마다 다르지만 일반적으로 결제 금액의 1%에서 3% 사이입니다.
- 신용등급: 분할납부를 하면 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다. 분할납부를 제때 갚지 않으면 신용등급이 하락할 수 있습니다.
- 신용카드 분할납부는 일시불 결제가 어려울 때 유용한 결제 방식이지만 이자와 수수료가 부과될 수 있다는 점을 유의해야 합니다. 또한, 분할납부를 하면 신용등급에 영향을 미칠 수 있으므로 분할납부를 제때 갚을 수 있는지 신중히 고려해야 합니다.
따라서 분할 납부 이용시에는 다음과 같은 사항에 주의 하여야 합니다.
- 분할납부를 하기 전에 이자율과 수수료를 확인하세요.
- 분할납부 기간을 너무 길게 하지 마세요. 분할납부 기간이 길수록 이자의 부담이 커집니다.
- 분할납부를 제때 갚도록 하세요. 분할납부를 제때 갚지 않으면 신용등급이 하락할 수 있습니다.
- 신용카드 분할납부는 일시불 결제가 어려울 때만 이용하는 것이 좋습니다.
- 신용카드 분할납부에 대해 더 자세한 정보가 필요하시면 신용카드사의 고객센터에 문의하세요.
♦신용카드 일부결제금액이월약정(리볼빙 서비스 )
신용카드 리볼빙 서비스는 신용카드 대금을 한 번에 갚기 어렵거나 연체로 인한 신용점수 하락을 방지하기 위해 이용하는 서비스로써, 이번달에 납부해야 할 금액 중 일부만 결제하고, 나머지는 다음 달로 이월하여 결제하는 방식입니다. 카드대금 연체보다는 이자를 지불하더라도 신용점수를 지키는 것이 대금연체로 인한 한도축소등의 신용점수 하락을 방지하는 더 나은 선택이기 때문입니다.
1. 리볼빙 서비스의 장점
일시적인 유동성 문제 해결
연체 방지
2. 리볼빙 서비스의 단점
높은 이자율(최저 5%~20%)
계속 리볼빙 서비스를 이용하다보면 원금에 이자가 붙고 또 이자에 이자가 붙는 복리로 늘어나기 때문에 가능하다면 빠른 시간내에 상환하는 것이 좋습니다.
잘못된 경제습관 형성
3개월,6개월등의 납부기간이 정해져 있는 분할납부와는 달리 리볼빙 서비스는 1개월 단위로 일부 금액을 결제하고 나머지는 이월시키므로 자꾸 카드값 납부를 뒤로 미루는 나쁜 습관을 가지고 최종적으로 ‘리볼빙의 함정‘에 빠져 신용불량자가 될 수 있으므로 각별히 이용에 주의 하여야 합니다.
예를 들어 신용카드로 100만 원을 사용한 사람이 결제대금이 부족해서 10%인 10만 원만 납부하고 90만원을 리볼빙 서비스를 통해 이월했다고 한다면, 다음 달에 납부해야 하는 금액은 이월금액인 90만원과 또 그달에 사용한 결제금액과 90만 원에 대한 리볼빙 이자입니다. 다들 이용할때는 “전달에 이월을 했으니 이번 달은 아껴서 생활해야겠다” 마음을 먹지만, 생활을 하다 보면 고정지출비용을 줄이기 힘들기에 실질적으로 전달과 비슷한 규모의 소비를 이번달에도 하게 되고 또 납부할 있는 돈이 부족해서 또 리볼빙 서비스를 이용하게 됩니다. 즉, 점점 쌓여가는 이자와 이월되는 금액이 커질 가능성이 높습니다.
따라서 경제적 상황이 좋아진다면 상환 약정비율을 조금씩 올리거나 최대한 빠른 전액 상환을 하는 것이 가장 좋습니다.신용점수 하락 가능성
공식적으로 리볼빙 서비스에 따른 신용점수 하락에 대해서 신용카드사에서 명시적으로 이야기 하고 있지는 않으나, 신용점수는 개인의 신용정보를 바탕으로 계산되는 수치로, 신용정보에는 리볼빙 이용 내역도 포함됩니다. 따라서 리볼빙을 이용 여부와 이용 기간, 이용 금액 등에 따라 신용점수가 영향을 받을 수 있습니다.
일반적으로 리볼빙을 장기간 이용하거나 이용 금액이 높을수록 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 이는 리볼빙이 일종의 대출이기 때문에, 리볼빙을 이용하면 신용카드 사용한도에 비해 가용 잔액이 줄어들고, 부채 대비 소득 비율이 높아질 수 있기 때문입니다.
물론, 리볼빙을 단기간 이용하거나 이용 금액이 낮을 경우 신용점수에 부정적인 영향을 미치지 않을 수도 있습니다. 하지만 리볼빙을 이용할 경우 신용점수에 미칠 수 있는 영향을 고려하여 신중하게 사용하는 것이 좋습니다.
리볼빙 이용 기간을 최대한 줄이세요.
리볼빙 이용 금액을 최대한 낮게 유지하세요.
리볼빙 약정결제비율을 최대한 높게 설정하세요.
리볼빙 이용 내역을 정기적으로 확인하고, 연체가 발생하지 않도록 주의하세요.
신용점수는 개인의 신용정보를 바탕으로 계산되므로, 리볼빙 이용 외에도 다양한 요인에 의해 영향을 받을 수 있습니다. 신용점수를 높이기 위해서는 신용카드와 대출 등의 금융상품을 올바르게 사용하고, 신용정보를 건강하게 관리하는 것이 중요합니다.
결론
잘 읽어 보시고 차이점을 이해하셨나요?
분할납부와 리볼빙의 가장 큰 차이는 상환기간의 확정 여부와 납부 방식입니다.
분할납부의 경우 신청을 할 때 6개월, 12개월등의 정해진 일정기간 분할납부하는 것이고, 그에 따른 수수료(이자)도 확정됩니다. 하지만, 리볼빙은 정해진 기간 없이 1개월 단위로 이월을 결정하므로 기간을 정함이 없이 다음달, 다다음달등으로 카드값 납부를 미룰 수 있는 것 입니다.
납부 방식도 분할납부는 상환 금액이 미리 확정되어 월마다 납부를 하게 되지만, 리볼빙은 이월된 금액이 계속 누적되며 그에 따른 이자도 복리로 불어나기에 상환 금액을 확정지을 수 없어 나중에 더 큰 부담으로 돌아올수 있습니다.
따라서 가장 현명한 선택은 물론 다음달 결제일에 100% 대금납부를 하는 것이고, 그렇지 못할 경우는 리볼빙 서비스 보다는 분할납부를 선택하여 매월 부담이 되더라도 일정금액 꾸준히 갚아가는 것이 그나마 나은 선택 일 수 있습니다.